結論から言うと…

やってみて本当に良かった。

勉強にもなったし、税金の仕組みが理解できて面白かったです。

税理士YouTuberがよく言う

「年末調整は会社員の節税イベント」

まさにその通りでした。

そもそも年末調整って何？

ざっくり説明すると、

1️⃣ 年収から「いろんな控除」を差し引く
2️⃣ 残った金額（課税所得）に税率をかける

この作業が年末調整です。

この「差し引く作業」が超重要。

そして残った金額を課税所得といい、
金額が増えるほど税率が上がります（超過累進課税）。

差し引ける主な控除（会社員の場合）

大きく分けると8つあります。

① 給与所得控除
② 基礎控除
③ 配偶者控除 or 配偶者特別控除
④ 扶養控除
⑤ 生命保険料控除
⑥ 地震保険料控除
⑦ 社会保険料控除
⑧ 小規模企業共済等掛金控除（iDeCoなど）

今回、「まねのーと」はこれを全部 “自分で計算” してみました。

① 扶養控除等申告書（マル扶）

家族構成：「まねのーと」・妻・娘・息子（20歳学生）

妻と娘は扶養に入らないため記載なし。
息子のみ記載。

ポイント：19歳〜23歳は控除が大きい

16〜18歳 → 38万円
19〜23歳 → 63万円

大学世代はお金がかかるから控除が大きいんですね。

バイト収入が

• 103万円以下 → 特定扶養親族
• 103万〜188万円 → 特定親族

ここは要チェック。

② 保険料控除申告書（マル保）

ここが一番ややこしい。

生命保険料控除

3種類あります。

• 一般生命保険料
• 介護医療保険料
• 個人年金保険料

各MAX4万円まで。

証明書の赤枠を転記。

「まねのーと」の場合

一般：19,421円
介護医療：25,855円

合計 45,276円

社会保険料控除

息子の国民年金を「まねのーと」が支払っているので控除可能。

※支払者が自分であることが重要。

iDeCo（小規模企業共済等掛金控除）

掛金は全額控除。

会社員ができる最強クラスの節税。

③ 基礎控除等申告書（キ・ハイ・トク・ショ）

「まねのーと」の年収を700万円と仮定。

この表にあてはめると、合計所得金額は 5,200,000円。

基礎控除は 63万円。

実際に所得税を計算してみる

合計所得 5,200,000円から

基礎控除 630,000円
扶養控除 630,000円
生命保険料控除 45,276円
社会保険料控除 1,234,567円
iDeCo 40,000円

などを差し引くと…

課税所得 2,620,157円

上の表より、税率は10%帯。

でも全部10%ではありません。どういう事？

超過累進課税とは？

195万円まで → 5%
超えた分 → 10%

計算すると

1,950,000 ×5%
＋(2,620,157−1,950,000)×10%

＝ 164,516円

端数切捨て → 164,500円

実際に会社から受け取った源泉徴収票と一致しました。

さらに復興特別所得税

164,500円 × 2.1%

が追加されます。

まとめ：年末調整は“理解すると楽しい”

やってみて思ったこと。

正直、会社任せでも困らない。

でも一度やってみると「税金ってこうやって決まるのか」と腹落ちする。

それだけで、なんだか得した気分になった。

年末調整は「ただの手続き」ではなく、
正しく申告すれば節税できる大事なチャンスです。

また、
・家族の国民年金を支払った場合
・ふるさと納税をした場合

この2つは節税効果が大きいポイントです。

会社員にとって年末調整は

年に一度の節税イベント

今年はぜひ自分で計算してみてください。

知識が資産になります。

また、自分で計算してみたシリーズ👇
・会社員向け｜住民税通知書の見方と計算方法を実際の通知書でわかりやすく解説
・【実体験】固定資産税は間違いだらけって本当？50代会社員が自分の通知書で計算してみた結果
も参考にしてくださいね！

でわまた🖐️

投稿 2025年の年末調整を自分でやってみた｜会社員の節税イベントを徹底解説 は まねのーとブログ に最初に表示されました。

結論から言うと…

ふるさと納税はやってよかった！
というよりも、正直…

やらな損！

って言い切れる制度です。

ふるさと納税を始めたきっかけ

「まねのーと」がふるさと納税を始めたのは、今から5年ほど前です。

きっかけは、投資をしていた友達に

「ふるさと納税、絶対やった方がええで！」

って勧められたことでした。

ただその時は、正直…

「何がお得なん？意味わからん…」

って感じで、全然ピンと来てなかったんよね。

でも、調べてみたら仕組みがわかってきて、
「これはやらな損やな！」って思って始めました。

ふるさと納税って何がお得なん？

ここからは、ふるさと納税をまだやってない人にもわかるように、
会社員を前提にして、ざっくり説明しますね！

例えば、今年あなたが **6万円分のふるさと納税（寄付）**をしたとします。

会社員って、毎月給料から住民税が天引きされてますよね？

例えば住民税が毎月2万円引かれているとすると…

• 毎月2万円 × 12ヶ月 ＝ 年間24万円

つまり、年間24万円の住民税を払っていることになります。

ここで、今年ふるさと納税を6万円した場合…

来年支払う住民税が

• 24万円 − 6万円 ＝ 18万円

になるんです。

つまり、来年の住民税は

• 18万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 1.5万円

ってことになって、毎月の住民税が2万円 → 1.5万円に下がります。

「いやいや、結局払ってるやん？」って思うよね

ここまで聞くと、

「いや、結局払う税金は払うんやろ？」
「どこがお得なん？」

って思うはず。

でも、ふるさと納税の本当のメリットはここです。

ふるさと納税は、自分が住んでいる市町村じゃなくて、
別の市町村に寄付をする制度です。

そして寄付をすると、その自治体から

寄付額のだいたい3割程度の「お礼品」

が届きます。

例えば、6万円寄付した場合…

• 約3割＝18,000円分ぐらいのお礼品

がもらえるんです。

仕組みを整理するとこうなる

ここで一回、整理しますね。

本来なら…

• 自分の住んでいる市町村に24万円の住民税を払う

これが、ふるさと納税をすると…

• 自分の市町村に住民税18万円
• 別の市町村に寄付6万円

こうなるんです。

そして寄付先の自治体から、
だいたい18,000円分くらいのお礼品が届く。

つまり…

住民税の支払い先を一部変えるだけで、返礼品がもらえる制度

ってことですね。

ただし、自己負担2,000円は必要

ここは大事なポイントなんですが…

ふるさと納税は完全無料ではありません。

自己負担として2,000円だけ必要です。

なので、さっきの例で言うと…

• 18,000円分のお礼品 − 2,000円
  ＝ 実質16,000円分お得

ってことになります。

これ、普通に考えてもかなりお得ですよね。

もうひとつ重要！ふるさと納税は「前払い」

あと、ふるさと納税は

今年寄付した分が、来年の住民税から引かれる

という仕組みです。

つまり、今年は先にお金を払って、
来年住民税が安くなる＝前払いです。

ここも理解しておくと安心です。

ふるさと納税で住民税を安くするには「申請」が必要！

そしてここで一番大事な話をします。

実は、ふるさと納税は寄付するだけではダメです。

住民税を安くするためには…

申請が必要です！

ここで、

「確定申告！？無理無理！」
「会社員やしやったことないわ！」

って声が聞こえてきそうですが…

安心してください。

会社員なら「ワンストップ特例」が使える

会社員で、給与所得だけの人なら
「ワンストップ特例制度」が使えます。

これを使えば、確定申告なしでふるさと納税ができます。

「まねのーと」が始めた5年前は、
ワンストップ特例の申請って郵送がメインで、正直めんどくさかったです。

でも最近は便利になっていて、

• スマホ
• マイナンバーカード

この2つがあればオンライン申請できるようになりました。

ちょっと手間はかかるけど、難しくはないですよ！

注意点は2つある！

ここはかなり大事なので、しっかり押さえてください。

注意点① ワンストップ特例は「5自治体まで」

ふるさと納税は複数の市町村に寄付できますが、
ワンストップ特例が使えるのは…

5自治体までです。

6自治体以上に寄付すると、ワンストップ特例が使えなくなるので注意です！

注意点② 確定申告をするとワンストップ特例はリセットされる

もうひとつ重要なのがこれ。

副収入があったり、医療費控除などで確定申告をする人は、
ワンストップ特例を申請していても無効になります。

その場合は、確定申告でまとめて

ふるさと納税も一緒に申告する必要があります。

ここは知らずに損する人が多いので要注意です。

ふるさと納税、やってみませんか？

ここまで読んで、

「なるほど、こういう仕組みなんや！」

って思った人も多いと思います。

正直、ふるさと納税は…

得することしかない制度です。

節税しながら返礼品ももらえるので、
まだやってない方はぜひチャレンジしてみてくださいね！

年末調整との関係性

ふるさと納税はお得な制度ですが、
実は「申請方法」を間違えると控除が受けられないこともあります。

特に会社員の場合、
年末調整やワンストップ特例制度の理解がとても重要です。

👉年末調整の流れや注意点については、こちら で実体験ベースでまとめています。

最後に：寄付上限は人によって違う

今回の説明に出てきた住民税の金額や寄付金額は、
あくまで例として出した架空の数字です。

実際には、ふるさと納税には

寄付できる上限金額

が決まっています。

この上限は、ふるさと納税サイトでシミュレーションできるので、
ざっくり簡単に計算できますよ！

ふるさと納税、まだやってない人は
ほんまに「もったいない」のでぜひやってみてくださいね！


ふるさと納税のやり方は
「ふるさと納税のやり方【初心者向け】5ステップで簡単に始める方法｜いくらまで？（2026年版）」
でくわしく解説していますので、参考にしてくださいね！

でわまた🖐️

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NISAと似た制度にiDeCoがありますが、iDeCo やるべきか？

結論から言うと、節税したい会社員にはかなり魅力的な制度です。

ただし、iDeCoはメリットだけ見て始めてしまうと危険です。
なぜなら、受け取るときに税金がかかる可能性があるからです。

特に退職金が多い会社の人は、最後に「え？税金取られるの？」となるケースもあるので、iDeCoを始めようと思っている方はぜひ最後まで読んでくださいね。

ちなみに「まねのーと」はSBI証券でiDeCo口座を開設しているので、この記事ではSBI証券の条件をベースに解説していきます！

iDeCoとNISAの違い

iDeCoはNISAと同じく「投資制度」ですが、仕組みが結構違います。

ざっくり言うと、主な違いはこの4つです。

• ① 60歳まで現金化できない
• ② 毎月手数料がかかる
• ③ 購入できる商品が少ない
• ④ 購入方法がNISAと違う

NISA の記事は、こちら で解説していますので参考にしてくださいね！

① 60歳まで現金化できない

NISAなら、もし現金が必要になった場合、売却して現金化できますよね。

でもiDeCoは、原則60歳になるまで引き出せません。

つまり、途中で「やっぱりお金が必要になった！」と思っても、どうにもならない制度です。

② 毎月手数料がかかる

iDeCoは手数料がかかります。

SBI証券の場合、

• 加入時手数料＋口座管理手数料で初回約3,000円
• その後も毎月171円の口座管理手数料

が必要です。

掛け金が少ないと、この手数料負けで元本割れする可能性があります。

実際「まねのーと」も、現時点で元本割れ中です（笑）

③ 購入できる商品が少ない

iDeCoで買える商品は

• 元本変動型（投資信託）
• 元本確保型（定期預金など）

の2種類があります。

ただし、証券会社によって選べる商品数が限られているため、NISAのように自由に商品を選べるわけではありません。

④ 購入の仕組みがNISAと違う

NISAなら、

「S&P500に毎月1万円」
「オルカンに毎月2万円」

みたいに金額で設定しますよね。

でもiDeCoは違って、

まず毎月の掛け金を決めて、
その掛け金を「割合」で振り分けます。

例：

• A商品に30％
• B商品に30％
• C商品に40％

という感じです。

iDeCoのメリット

iDeCoのメリットは大きく2つです。

• ① 運用益が非課税
• ② 節税効果がある

① 運用益が非課税

これはNISAと同じで、運用益が非課税です。

つまり投資で増えた利益に税金がかかりません。

② 節税効果がある（これが最強）

iDeCo最大のメリットはここです。

iDeCoの掛け金は、全額が所得控除になります。
つまり、積み立てるだけで所得税と住民税が安くなります。

例えば、普通の会社員なら

• 所得税10％
• 住民税10％

合計20％くらいの税率になることが多いと思います。

この場合、毎月1万円積み立てると…

12,000円 × 20％ ＝ 24,000円

年間で24,000円の節税になります。

「え、年間24,000円だけ？」と思うかもしれませんが…

NISAで毎月1万円投資して、同じ24,000円の含み益を出そうとしたら、年利20％が必要です。

ちなみに過去10年のオールカントリーの平均リターンは約13％なので、年利20％はなかなか難しい数字です。

つまり、iDeCoの節税効果はかなり堅実で強いんです。

iDeCoのデメリット

もちろんデメリットもあります。

• ① 60歳まで現金化できない
• ② 手数料が毎月かかる
• ③ 解約ができない
• ④ 受取時に課税される可能性がある

① 60歳まで引き出せない

メリットでも触れましたが、これが最大の弱点。

「資産形成したいけど、途中で使うかもしれない」
という人には向きません。

② 毎月171円の手数料が必要

NISAは積み立てているだけなら手数料は基本かかりません。

でもiDeCoは毎月171円かかります（SBI証券の場合）。

この手数料があるので、少額積立だと元本割れの可能性があります。

③ 解約ができない

これも要注意ポイントです。

途中でやめたくなっても、iDeCoは基本的に解約できません。

掛け金を0円にすることはできますが、
その場合でも毎月171円の手数料は引かれ続けます。

④ 受取時に課税される可能性がある

iDeCoは積み立て中は節税になりますが、受取時に税金がかかる場合があります。

例えば勤続年数20年の場合、退職金＋iDeCoの合計が800万円を超えると課税対象になるケースもあります。

なので、退職金が多い会社の人ほど注意が必要です。

「まねのーと」のiDeCo現状を公開！

ここで、まねのーとの現状を公開します。

• 掛け金：2025年は月5,000円
• 2026年からは月13,000円に増額（NISAを減額してiDeCoを増額しました）

2025年の積立額は
5,000円 × 8か月 ＝ 40,000円

ですが、現在の評価額は…

39,382円

はい、元本割れしてます（笑）

運用商品と配分割合

• eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）10％
• eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本）10％
• eMAXIS Slim 先進国株式インデックス 10％
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）10％
• eMAXIS Slim 新興国株式インデックス 10％
• eMAXIS Slim 国内債券インデックス 10％
• eMAXIS Slim 先進国債券インデックス 10％
• eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）30％

退職金とiDeCoの受取シミュレーション

「まねのーと」は70歳まで働く想定で、

• 退職金：約600万円
• iDeCo（70歳まで続けた場合）：約200万円

合計800万円くらいになりそうです。

勤続年数は28年。

退職金控除は
（20年までは毎年40万円、21年目以降は毎年70万円）

なので…

20年 × 40万円 ＋ 8年 × 70万円
＝ 1,360万円

つまり、退職金＋iDeCoが1,360万円以下なら非課税になります。

まねのーとは

600万円＋200万円＝800万円

なので余裕で非課税です（笑）

若い世代にはiDeCoを勧めにくい理由

40代以上なら「60歳まで引き出せない」と言っても、そこまで遠く感じないかもしれません。

でも20代・30代にとって60歳はめちゃくちゃ遠い…。

途中で人生がどう変わるかも分からないのに、解約できない制度は正直ハードル高いです。

なので、「まねのーと」は子どもにはNISAは勧めていますが、iDeCoは勧めていません。

まとめ：iDeCoは会社員には強い。でも注意点も多い

iDeCoは節税効果が非常に強い制度です。
特に会社員にとっては「やる価値あり」だと思います。

ただし、

• 60歳まで引き出せない
• 手数料がかかる
• 解約できない
• 受取時に課税される可能性がある

この4つは必ず理解しておきましょう。

制度を正しく理解した上で使えば、iDeCoはNISAと並ぶ強力な資産形成ツールになります！

また、

iDeCoは老後資金を準備するための制度ですが、
お金の備えはそれだけでは十分とは言えません。

万が一、仕事を失った場合の備えとして、
失業保険の仕組みも知っておくことが大切です。

👉失業保険の受給額や期間についてはこちらで詳しく解説しています。

でわまた🖐️

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結論から言います。

50代会社員でも、NISAは「今からでも十分間に合います」

実際に「まねのーと」も始めてみて、
「もっと早くやればよかった～」と感じています。

この記事では、
・NISAをやるべき理由
・初心者でも迷わない始め方
・実際にやって感じたこと

を、会社員目線でわかりやすくまとめています。

NISAをやるべき3つの理由

① 利益に税金がかからない

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかります。

でもNISAなら、
その税金がゼロになります。

これはかなり大きいですよね。

② 少額から始められる

NISAは月1,000円程度からでもOK。

「いきなり大きなお金を動かすのは不安…」
という方でも始めやすい仕組みです。

③ 銀行に預けるより増える可能性がある

今の時代、銀行に預けてもほとんど増えません。

一方で、長期投資をすることで
資産が増える可能性があります。

👉退職後の資金について考えている方は
「退職金の税金」についてもチェックしておくと安心です。

よくある不安と結論

正直、「まねのーと」も最初はこんな不安がありました👇

・なんか損しそうで怖い
・何を買えばええかわからん
・今から始めても遅いんちゃうの？

でも実際に調べてみると、

👉長期・分散投資をすればリスクは抑えられる
👉初心者向けの商品もちゃんとある

とわかりました。

👉初心者向けの代表的な投資先については
「オルカンとは？」で詳しく解説しています。

NISAの始め方（超シンプル）

やることはたったこれだけ👇

①証券口座を作る

②NISA口座を開設する

③投資信託を購入する

これだけです。

どの証券会社がいい？

ここは迷うポイントですが、

・楽天証券
・SBI証券

このあたりを選んでおけばOKです。

👉「まねのーと」は両方の証券口座を持っています。

NISA は SBI証券で

楽天証券では、貯まった楽天ポイントで 投資信託 を購入

👉実際にドコモ経済圏から楽天経済圏に乗り換えた結果はこちらでまとめています。

初心者におすすめの投資先

結論👇

👉「オルカン（全世界株式）」が無難ですね！

1つ買うだけで世界中に分散投資できるので、
初心者でも安心して始められます。

👉詳しくは
「オルカンとは？」で解説しています。

実際にやってみて感じたこと

正直に言うと、

「なんでもっと早くやらなかったんやろ…」

これが一番の感想です。

最初は不安もありましたが、
やってみると意外とシンプルでした。

むしろ、
「知らないまま何もしてなかった期間」が一番もったいなかったです。

NISAで人気なのはこの2つ。

• オルカン（全世界株）
• S&P500（アメリカ株）

「まねのーと」もオルカン と S&P500 に投資しています。

【実績公開】まねのーとのNISA運用結果

気になる投資結果ですが、こんな感じです。

※2026年2月時点

累計投資金額\1,707,000に対して、現在の評価額は約220万円。

ざっくり計算すると、
利回りは約17.7％ です。

…まあ、この先どうなるかは分かりませんが（笑）

正直、短期では上下もありますが、
長期で見ればコツコツ増えていく実感があります。

「銀行に置いてるだけ」よりは、
一歩踏み出してよかったと感じています。

まとめ｜迷ってるならまず一歩

NISAは、

・税金がかからない
・少額から始められる
・初心者でもできる

かなり優秀な制度です。

迷っているなら、

👉まずは証券口座を作るところからでOKです

そこから少しずつ始めていけば大丈夫です。

あわせて読みたい

👉「オルカンとは？」（投資先の基本）
👉「iDeCoのメリット・デメリット」（節税しながら資産形成）
👉「楽天経済圏は本当にお得？」（固定費見直し）

マネイロ（資産運用についての学習・相談サービス）のご紹介

ここまでNISAやオルカンについて解説してきましたが、

正直なところ
「知識として分かる」と「実際にやる」は別です。

・自分の収入ならいくら積み立てるべきか
・このまま続けて大丈夫なのか
・将来どれくらい増えるのか

このあたりは、どうしても一人だと不安が残ります。

マネイロでは
こういった悩みを無料で相談できるので、

✔ これから始めたい人
✔ すでに始めたけど不安な人

にはかなり相性がいいサービスです。
ここまでNISAやオルカンについて解説してきましたが、

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実際にこういうサービスって「営業されるんじゃ…」って思いますよね。
「まねのーと」も最初はそうでしたが、無理な勧誘はなくて安心でした。

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「まねのーと」のこと

「まねのーと」は50代会社員なのですが、

お金のことをちゃんと考えるようになったのは、実はここ数年のことです。

それまでは正直、何となく過ごしていました。

👉そんな「まねのーと」がブログを始めた理由は こちら でまとめています。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

でわまた🖐️

投稿 【50代からでも遅くない】NISAをはじめて本当によかった話（初心者向け完全ガイド） は まねのーとブログ に最初に表示されました。