※この記事は、FP3級を勉強している「まねのーと」が、自分の頭を整理するためにまとめた内容です。

FP3級で必ず出てくる「公的年金」。

その中でも、かなり混乱しやすいのが…

• 繰上げ受給
• 繰下げ受給

なんですよね。

「早くもらうのが繰上げ？」
「遅らせるのが繰下げ？」

僕も定期的に忘れます（笑）

というわけで今回は、

• 繰上げ受給とは？
• 繰下げ受給とは？
• FP3級で覚える数字
• 実際どっちが得なの？

を、初心者向けにわかりやすく整理していきますね！

公的年金は原則65歳から受給

まずは基本から。

公的年金には大きく2つあります。

• 老齢基礎年金（国民年金）
• 老齢厚生年金（厚生年金）

会社員の場合は、

「老齢基礎年金＋老齢厚生年金」

の2階建てでもらうイメージですね。

そして、どちらも原則は65歳から受給開始です。

ここを基準に、

• 前倒しでもらう（繰上げ）
• 後ろにずらしてもらう（繰下げ）

という制度があるわけです。

繰上げ受給とは？

内容について

繰上げ受給とは、

60歳〜64歳の間に前倒しで年金を受け取る制度

です。

ただし、早くもらう代わりに年金額は減額されます。

1か月ごとに0.4％減額

FP3級で超重要なのがここ👇

1か月早めるごとに「0.4％減額」

例えば、65歳より5年早い60歳から受給すると…

• 0.4％ × 60か月
• ＝24％減額

つまり、最大24％減額になります。

しかも大事なのが、

一生そのまま減額される

という点です。

繰上げ受給のメリット

• 早く年金を受け取れる
• 収入が少ない時の助けになる
• 健康不安がある人には安心感がある

繰上げ受給のデメリット

• 一生減額されたまま
• 長生きすると総受給額で不利になる可能性あり
• 遺族厚生年金などに影響するケースもある
  
  

繰下げ受給とは？

内容について

繰下げ受給とは、

66歳〜75歳まで受給開始を遅らせる制度

です。

こちらは逆に、遅らせるほど年金額が増えます。

1か月ごとに0.7％増額

これもFP3級では頻出です👇

1か月遅らせるごとに「0.7％増額」

例えば75歳まで繰下げると…

• 0.7％ × 120か月
• ＝84％増額

つまり、最大84％増額になります。

こちらも、

一生そのまま増額

されます。

繰下げ受給のメリット

• 年金額を大きく増やせる
• 長生きすると有利になりやすい
• 老後資金に余裕を持ちやすい

繰下げ受給のデメリット

• 受給開始まで生活資金が必要
• 早く亡くなると損になる可能性あり
• 「もらえる前提」で資金計画を立てる必要がある
  
  

老齢基礎年金も老齢厚生年金も対象

ここ、FP3級で意外と混乱しやすいポイントです。

つまり、

どちらにも影響する

ということですね。

「基礎年金だけ減る」と勘違いしやすいので注意です。

FP3級でよく出るポイント

ここは試験対策として覚えておきたい部分です✨

「0.4％減」
「0.7％増」

この2つはかなり重要ですね！

実際はどっちが得？

これは正直、かなり難しいです。

YouTubeなどでは、

「年金は早くもらった方が得！」

という意見もよく見ます。

逆に、

「長生きするなら繰下げが有利」

という考え方もあります。

結局は、

• 健康状態
• 貯蓄額
• 働く予定
• 家族状況

によって変わるんですよね。

ちなみに「まねのーと」は、

「自分が何歳まで生きるかわからんし、とりあえず65歳かな〜」

と今は考えています（笑）

こんな受給方法もできる

実は、

• 老齢基礎年金 → 65歳から
• 老齢厚生年金 → 70歳から

みたいに、別々に考える方法もあります。

例えば、

「70歳くらいまで働きたい」
「でも定年後は給料下がりそう…」

という場合。

先に基礎年金を受け取りつつ、
厚生年金を繰下げする考え方もあるんですね。

FP3級では細かく出せんが、実生活では結構大事な考え方やと思います。

まとめ

公的年金は、原則65歳から受給開始です。

そして、

• 「繰上げ受給」は早くもらえる代わりに減額
• 「繰下げ受給」は遅らせる代わりに増額

という仕組みになっています。

FP3級では特に、

• 繰上げ → 0.4％減
• 繰下げ → 0.7％増

この数字をしっかり覚えておきたいですね！

50代になると、

「自分は何歳から受け取るかな？」

と、リアルに考え始めるテーマでもあります。

「まねのーと」も、そろそろ年金シミュレーションをちゃんとやらないとあかんな〜と思っています（笑）


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投稿 50代が知っておきたい！公的年金の繰上げ・繰下げ受給をFP3級目線で解説 は まねのーとブログ に最初に表示されました。