NISAと似た制度にiDeCoがありますが、iDeCo やるべきか？

結論から言うと、節税したい会社員にはかなり魅力的な制度です。

ただし、iDeCoはメリットだけ見て始めてしまうと危険です。
なぜなら、受け取るときに税金がかかる可能性があるからです。

特に退職金が多い会社の人は、最後に「え？税金取られるの？」となるケースもあるので、iDeCoを始めようと思っている方はぜひ最後まで読んでくださいね。

ちなみに「まねのーと」はSBI証券でiDeCo口座を開設しているので、この記事ではSBI証券の条件をベースに解説していきます！

iDeCoとNISAの違い

iDeCoはNISAと同じく「投資制度」ですが、仕組みが結構違います。

ざっくり言うと、主な違いはこの4つです。

• ① 60歳まで現金化できない
• ② 毎月手数料がかかる
• ③ 購入できる商品が少ない
• ④ 購入方法がNISAと違う

NISA の記事は、こちら で解説していますので参考にしてくださいね！

① 60歳まで現金化できない

NISAなら、もし現金が必要になった場合、売却して現金化できますよね。

でもiDeCoは、原則60歳になるまで引き出せません。

つまり、途中で「やっぱりお金が必要になった！」と思っても、どうにもならない制度です。

② 毎月手数料がかかる

iDeCoは手数料がかかります。

SBI証券の場合、

• 加入時手数料＋口座管理手数料で初回約3,000円
• その後も毎月171円の口座管理手数料

が必要です。

掛け金が少ないと、この手数料負けで元本割れする可能性があります。

実際「まねのーと」も、現時点で元本割れ中です（笑）

③ 購入できる商品が少ない

iDeCoで買える商品は

• 元本変動型（投資信託）
• 元本確保型（定期預金など）

の2種類があります。

ただし、証券会社によって選べる商品数が限られているため、NISAのように自由に商品を選べるわけではありません。

④ 購入の仕組みがNISAと違う

NISAなら、

「S&P500に毎月1万円」
「オルカンに毎月2万円」

みたいに金額で設定しますよね。

でもiDeCoは違って、

まず毎月の掛け金を決めて、
その掛け金を「割合」で振り分けます。

例：

• A商品に30％
• B商品に30％
• C商品に40％

という感じです。

iDeCoのメリット

iDeCoのメリットは大きく2つです。

• ① 運用益が非課税
• ② 節税効果がある

① 運用益が非課税

これはNISAと同じで、運用益が非課税です。

つまり投資で増えた利益に税金がかかりません。

② 節税効果がある（これが最強）

iDeCo最大のメリットはここです。

iDeCoの掛け金は、全額が所得控除になります。
つまり、積み立てるだけで所得税と住民税が安くなります。

例えば、普通の会社員なら

• 所得税10％
• 住民税10％

合計20％くらいの税率になることが多いと思います。

この場合、毎月1万円積み立てると…

12,000円 × 20％ ＝ 24,000円

年間で24,000円の節税になります。

「え、年間24,000円だけ？」と思うかもしれませんが…

NISAで毎月1万円投資して、同じ24,000円の含み益を出そうとしたら、年利20％が必要です。

ちなみに過去10年のオールカントリーの平均リターンは約13％なので、年利20％はなかなか難しい数字です。

つまり、iDeCoの節税効果はかなり堅実で強いんです。

iDeCoのデメリット

もちろんデメリットもあります。

• ① 60歳まで現金化できない
• ② 手数料が毎月かかる
• ③ 解約ができない
• ④ 受取時に課税される可能性がある

① 60歳まで引き出せない

メリットでも触れましたが、これが最大の弱点。

「資産形成したいけど、途中で使うかもしれない」
という人には向きません。

② 毎月171円の手数料が必要

NISAは積み立てているだけなら手数料は基本かかりません。

でもiDeCoは毎月171円かかります（SBI証券の場合）。

この手数料があるので、少額積立だと元本割れの可能性があります。

③ 解約ができない

これも要注意ポイントです。

途中でやめたくなっても、iDeCoは基本的に解約できません。

掛け金を0円にすることはできますが、
その場合でも毎月171円の手数料は引かれ続けます。

④ 受取時に課税される可能性がある

iDeCoは積み立て中は節税になりますが、受取時に税金がかかる場合があります。

例えば勤続年数20年の場合、退職金＋iDeCoの合計が800万円を超えると課税対象になるケースもあります。

なので、退職金が多い会社の人ほど注意が必要です。

「まねのーと」のiDeCo現状を公開！

ここで、まねのーとの現状を公開します。

• 掛け金：2025年は月5,000円
• 2026年からは月13,000円に増額（NISAを減額してiDeCoを増額しました）

2025年の積立額は
5,000円 × 8か月 ＝ 40,000円

ですが、現在の評価額は…

39,382円

はい、元本割れしてます（笑）

運用商品と配分割合

• eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）10％
• eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本）10％
• eMAXIS Slim 先進国株式インデックス 10％
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）10％
• eMAXIS Slim 新興国株式インデックス 10％
• eMAXIS Slim 国内債券インデックス 10％
• eMAXIS Slim 先進国債券インデックス 10％
• eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）30％

退職金とiDeCoの受取シミュレーション

「まねのーと」は70歳まで働く想定で、

• 退職金：約600万円
• iDeCo（70歳まで続けた場合）：約200万円

合計800万円くらいになりそうです。

勤続年数は28年。

退職金控除は
（20年までは毎年40万円、21年目以降は毎年70万円）

なので…

20年 × 40万円 ＋ 8年 × 70万円
＝ 1,360万円

つまり、退職金＋iDeCoが1,360万円以下なら非課税になります。

まねのーとは

600万円＋200万円＝800万円

なので余裕で非課税です（笑）

若い世代にはiDeCoを勧めにくい理由

40代以上なら「60歳まで引き出せない」と言っても、そこまで遠く感じないかもしれません。

でも20代・30代にとって60歳はめちゃくちゃ遠い…。

途中で人生がどう変わるかも分からないのに、解約できない制度は正直ハードル高いです。

なので、「まねのーと」は子どもにはNISAは勧めていますが、iDeCoは勧めていません。

まとめ：iDeCoは会社員には強い。でも注意点も多い

iDeCoは節税効果が非常に強い制度です。
特に会社員にとっては「やる価値あり」だと思います。

ただし、

• 60歳まで引き出せない
• 手数料がかかる
• 解約できない
• 受取時に課税される可能性がある

この4つは必ず理解しておきましょう。

制度を正しく理解した上で使えば、iDeCoはNISAと並ぶ強力な資産形成ツールになります！

また、

iDeCoは老後資金を準備するための制度ですが、
お金の備えはそれだけでは十分とは言えません。

万が一、仕事を失った場合の備えとして、
失業保険の仕組みも知っておくことが大切です。

👉失業保険の受給額や期間についてはこちらで詳しく解説しています。

でわまた🖐️

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