どうも、「まねのーと」です。

※この記事はFP3級に合格した「まねのーと」が、その後も制度を整理するためにまとめた内容です。

いつものFP3級のテーマは、学科試験を元に記事を作成していました。

じつはFPの試験には「学科試験」と「実技試験」があります。

今回は「実技試験」を元に、退職金のシミュレーションを記事にしたいと思います。

「退職金って3,000万円もらっても、税金で半分くらいなくなるんじゃないの？」

「退職金の手取りって、実際いくらになるんやろ？」

そんな疑問を持っている人も多いと思います。

「まねのーと」もFP3級を勉強するまでは、退職金にも普通の給与と同じようにたくさん税金がかかると思っていました。

でも実は、退職金はかなり優遇された税制度になっています。

今回はFP3級の実技試験で実際に出題されるレベルの問題を使って、

• 退職所得とは？
• 退職所得控除とは？
• 手取りはいくらになるの？

を、できるだけわかりやすく解説します。

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FP3級実技試験の例題

会社員Aさんは、今年長年勤めた会社を定年退職しました。

• 退職金：3,000万円
• 勤続年数：45年
• 役員ではない
• 障害退職ではない
• 過去に退職金は受け取っていない

この場合の「退職所得」を求めなさい。

まず求めるのは「手取り」ではなく「退職所得」

この問題で求めるのは、

退職所得

です。

つまり、

「退職金がいくら手元に残るの？」

ではありません。

とはいえ、普通は手取り額が気になりますよね（笑）

安心してください！

最後に実際の手取り額まで計算していきますよ！

退職所得とは？

退職金3,000万円すべてに税金がかかるわけではありません。

まずは次の計算をします。

（退職金 − 退職所得控除額）× 1/2

つまり

1. 退職所得控除を引く
2. 残った金額をさらに半分にする

という、とても優遇された仕組みです。

退職所得控除とは？

難しい言葉ですが、

「長く働いた人ほど税金を安くしてくれる制度」

と思えばOKです。

計算方法は次のとおりです。

勤続20年以下

40万円 × 勤続年数

勤続20年超

800万円 ＋ 70万円 ×（勤続年数 − 20年）

今回の退職所得控除を計算してみよう

勤続45年なので、

20年までは

40万円 × 20年 = 800万円

20年を超える25年分は

70万円 × 25年 = 1,750万円

合計すると

800万円 + 1,750万円 = 2,550万円

これが退職所得控除額になります。

退職所得を計算

公式に当てはめると、

（3,000万円 − 2,550万円）× 1/2

= 225万円

つまり、

退職所得は225万円

となります。

FP3級の試験では、ここまで求められれば正解です！

手取りはいくらになる？

ここからは実際に、

退職金3,000万円の手取り額

まで計算してみます。

退職所得225万円に対して、

• 所得税（5%〜45%の累進税率）
• 復興特別所得税（所得税額の2.1%） ※2037年まで
• 住民税（10%）

がかかります。

所得税を計算

退職所得225万円は、

195万円超〜330万円以下

に該当します。

👇所得税の速算表はこちらです。

すると、

225万円 × 10% − 97,500円

= 127,500円

復興特別所得税

復興特別所得税は、

所得税額 × 2.1％

です。

127,500円 × 2.1％

= 2,677円

住民税

住民税はシンプルです。

225万円 × 10％

= 225,000円

税金の合計

最終的な手取り額

3,000万円 − 355,177円

= 29,644,823円

つまり、

退職金3,000万円に対して税金は約36万円。

手取りは約2,964万円になります。

思った以上に税金が少ないと感じた方も多いのではないでしょうか。

会社で手続きすれば確定申告は原則不要

会社から配られる

「退職所得の受給に関する申告書」

を提出していれば、会社が税金を正しく計算し、源泉徴収してくれます。

そのため、原則として確定申告は不要です。

コレ めっちゃ助かる制度ですねよね！

※ただし、複数の会社から退職金を受け取る場合や、申告書を提出していない場合などは、確定申告が必要になるケースがあります。

まとめ

退職金は給与とは違い、とても優遇された税制度になっています。

今回の例では、

• 退職金：3,000万円
• 退職所得：225万円
• 税金：約35.5万円
• 手取り：約2,964万円

という結果になりました。

ポイントは次の2つです。

• 退職所得控除がある
• 控除後の金額がさらに1/2になる

この2つのおかげで、税負担が大きく軽減されています。

また、勤続年数が長いほど退職所得控除も大きくなるため、長く働いた人ほど有利な制度になっています。

FP3級の試験でも頻出のテーマなので、計算式だけでなく「なぜ税金が少ないのか」まで理解しておくと、本番でも迷わず解けますよ。


関連記事
FP3級】退職金の税金はいくら？控除と計算方法をやさしく解説

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投稿 退職金3,000万円の手取りはいくら？FP3級の問題でやさしくシミュレーション は まねのーとブログ に最初に表示されました。

いきなり結論いきます！

👉 手取りはだいたい年収の75〜85％

※家族構成や控除で変わります！


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「なんでこんな引かれるんや…」って思ってません？

毎月の給料明細見て

👉「思ったより少ないな…」
👉「こんなに引かれるん？」

って感じたこと、ありますよね！

「まねのーと」も最初は同じでした。

でもこれ、ちゃんと理由があるんです。

手取りが減る3つの原因

主な原因はこの3つ

• 所得税
• 住民税
• 社会保険料

👉 特にデカいのが社会保険料です

ここが一番インパクトあります。

社会保険料って実はヤバい

社会保険って税金ちゃうけど

👉 めちゃくちゃ引かれる

しかも意外と知られてないのが

👉 会社が半分負担してくれてる

つまり本来はもっと払ってるってことです…。

手取り早見表（ざっくり）

👉 だいたい75〜85％に収まります

手取りを増やすコツ（ここが重要）

結論

👉 課税所得を下げるのが最強です

「まねのーと」が意識してるのはこれ👇

① 所得控除を増やす

生命保険料控除や扶養控除など

👉 知ってるかどうかで差が出ます

② ふるさと納税

実質2,000円で返礼品ゲット

👉 節約しながら税金対策できる

③ iDeCo（イデコ）

掛金が全額所得控除

👉 節税効果がかなり大きい

※詳しくは別記事でも解説してるのでチェックしてみてください👇
「ふるさと納税」
「iDeCo」

注意点（ここ大事）

今回の早見表は

あくまで目安です

以下で大きく変わります👇

• 扶養人数
• 社会保険料
• 住んでいる地域

同じ年収でも

手取りはけっこう変わります。

まとめ

・手取りは年収の75〜85％
・税金＋社会保険料で引かれる
・対策すれば手取りは増やせる

最後に

「まねのーと」も最初は

「なんでこんな引かれるんや…」状態でした

でも仕組みを知ってから

👉 コントロールできる部分が見えてきた

これがめちゃくちゃ大事です。

知らんままやとホンマ損しますからね～

一緒にちょっとずつ理解していきましょう👍

でわまた🖐️

投稿 年収の何％が手取り？50代会社員向けにやさしく解説 は まねのーとブログ に最初に表示されました。

実はその原因のほとんどは、税金や社会保険の仕組みにあります。

👉 私自身も、昇給したのに手取りがあまり増えず、「なんで？」と疑問に感じた経験があります。
まねのーと的にも、ここは最初かなり引っかかったポイントです…。

この記事では、手取りが少なくなる理由をわかりやすく解説しながら、今日からできる具体的な対策まで紹介します。

👉 読み終わるころには「なぜ手取りが少ないのか」と「どうすれば増やせるのか」がしっかり理解できます。

■ 結論｜手取りが少ないのは「3つの負担」が原因

手取りが少ない理由はシンプルです。

👉 以下の3つが引かれているからです

• 所得税
• 住民税
• 社会保険料

この3つで、年収の20〜30％ほどが差し引かれることもあります。

■ 理由① 所得税｜収入が増えるほど税率が上がる

所得税は「超過累進課税」という仕組みになっています。

簡単にいうと👇
👉 稼げば稼ぐほど税率が上がる

例えば…

• 年収が上がる
  → 税率が上がる
  → 引かれる金額も増える

つまり、給料が上がっても手取りが増えにくい原因になります。

■ 理由② 住民税｜あとから重くのしかかる税金

住民税は前年の所得に対して課税されます。
👉 ポイントは「後払い」です。

例えば…

• 去年の年収が高い
  → 今年の住民税が増える

しかも税率は約10％と固定なので、負担が大きく感じやすいです。

建設業で働いていると、年によって収入の差が大きいと感じることがあります。

忙しい年は残業や休日出勤が増えて給料も上がりますが、仕事が落ち着くと収入は下がります。

そんな中で負担に感じるのが住民税です。
住民税は前年の所得をもとに決まるため、収入が減った年でも、前年の高い収入に対する税額がそのままかかってきます。

👉 私自身も、収入が減っているのに住民税だけは高いままで、「正直かなりきつい…」と感じた経験があります。
まねのーと的にも、このタイミングの負担はほんまにしんどいと感じました…。

👉 特に、収入が減っているタイミングでこの負担が続くと、家計への影響は想像以上に大きくなります。

■ 理由③ 社会保険料｜実は一番重い負担

多くの人が一番負担しているのが社会保険料です。

• 健康保険
• 厚生年金
• 介護保険（40歳以上）

👉 給料が上がると保険料も上がる仕組みです。

そのため、昇給しても「手取りが増えない」と感じる原因になります。

■ 手取りを増やす5つの方法

ここが一番大事です👇

① 控除をフル活用する

• 配偶者控除
• 扶養控除
• 生命保険控除

👉 使える控除を使うだけで税金は減らせます。

② ふるさと納税を活用する

👉 実質2,000円の負担で返礼品がもらえるお得な制度です。
節税＋お得が同時にできます。

👉 私も実際に毎年ふるさと納税を利用していますが、日用品や食品がもらえて節約にもつながり、かなり満足度が高いと感じています。
まねのーと的にも「やらな損やな」と思った制度のひとつです。

「私も実際にふるさと納税を始めてから、生活費の負担がかなり減りました。」
👉 やり方は意外と簡単なので、こちらで詳しく解説しています👇

👉 ふるさと納税のやり方

③ iDeCo（個人型年金）を使う

👉 iDeCoは掛金が全額所得控除になるため、節税効果が非常に高い制度です。

👉 仕組みやデメリットも含めて詳しく解説しているので、こちら の記事もあわせて読んでみてください。

④ 無駄な保険を見直す

👉 過剰な保険は、手取りを減らしている原因のひとつです。

⑤ 副収入を作る

👉 根本的に手取りを増やす方法です。
ブログや投資などで収入の柱を増やしていきましょう。

■ まとめ

手取りが少ないのは、あなたのせいではありません。

👉 税金と社会保険の仕組みが原因です。

ただし👇
👉 正しい知識があれば対策できます。

• 控除を使う
• 制度を活用する
• 収入の柱を増やす

この3つを意識するだけで、将来の手取りは大きく変わります。

まねのーとも最初は何も分かりませんでしたが、少しずつ知識をつけていくことで、できる対策が見えてきました。

👉 「知っているかどうか」で、手取りは本当に変わります。

でわまた🖐️

投稿 手取りが少ない5つの理由｜税金の仕組みと今すぐできる対策 は まねのーとブログ に最初に表示されました。

※この記事はFP3級に合格した「まねのーと」が、制度を整理するためにまとめた内容です。

今回から「所得税」に関する記事を全４回に分けてお届けします。

今日はシリーズ第１回目です！

※ もしこれからFP3級を受験しようと考えている方は
次の記事で、「まねのーと」が実際に行った勉強法 を公開しています👇
【体験談】「みんなが欲しかった！」FP3級で一発合格｜問題集1冊だけの勉強法
参考にしてみてください✋

いきなり結論いきます👇

👉 税金は「年収（収入）」やなくて「所得」にかかる

ここ理解してるかどうかで、
節税できるかどうかが決まると言ってもいいくらい大事なポイントです。

こんな疑問、ありませんか？

・給与明細見て「なんか手取り少なくない？」
・年収○○万円なのに税金高すぎへん？
・「収入」と「所得」って何が違うん？

「まねのーと」もFP3級の勉強するまでは全然わかってませんでした。

でもこれ、知らんと普通に損します…

収入と所得の違い（ここが超重要）

まずは基本から👇

• 収入＝入ってきたお金（年収）
• 所得＝収入 − 必要経費（＝課税対象になる金額）

そして一番大事なポイント👇

👉 税金は「所得」にかかる

イメージで理解しよう

👉 年収にそのまま税率がかかるわけじゃない
👉 いろんな控除を引いた後の金額に課税される

よくある勘違い

・年収＝そのまま税金計算やと思っている
・手取り＝収入−税金だけやと思っている
・「控除」の存在を知らない

たとえばよく聞くこんな話👇

「プロ野球の1億円プレイヤーって半分以上税金で持っていかれるらしいで！」

いやいや、それは違います😂

👉 これ完全に「収入」と「所得」をごっちゃにしてる話

正しく理解してないと、こういう勘違いをしてしまいます。

超過累進課税とは？

日本の所得税は👇

👉 超過累進課税

という仕組みになっています。

簡単に言うと👇

👉 所得が増えるほど税率も上がる仕組み

税率はこんな感じ

【具体例】年収500万円の場合

例えばこんなケース👇

・年収：500万円
・控除後の課税所得：300万円

この場合、

「じゃあ税率10％やから30万円やな！」

と思いがちですが👇

👉 それは間違いです

正しい計算

・195万円まで → 5％（97,500円）
・残り105万円 → 10％（105,000円）

👉 合計：202,500円

「収入が増えたら損する」はウソ

よくある勘違い👇

「195万円までは5％やのに、196万円になったら10％で損するやん！」

👉 結論：損しません

なぜかというと👇

👉 超えた分だけ税率が上がる

つまり、

195万円まではずっと5％のまま
増えた1万円だけが10％になる

会社員でもできる節税対策

「まねのーと」が実際にやってること👇

控除を増やして課税所得を下げる

・子どもの国民年金を自分で払う
・iDeCoを活用する

👉 これだけでも課税所得は下がります

年末調整は「なんとなく」でやらない

会社任せにせず👇

👉 自分で内容を理解してチェックするのが大事

※年末調整については別記事で解説してます

詳しくは こちら の記事を参考にしてくださいね！

ふるさと納税はマスト

節税というより👇

👉 実質2,000円で返礼品がもらえる制度

やらない理由はないです👍

まとめ

最後にポイント整理👇

・税金は「年収」ではなく「課税所得」にかかる
・収入と所得の違いを理解することが第一歩
・超過累進課税は「超えた分だけ」税率アップ
・控除を使えば課税所得は下げられる

「知らないだけ」で損してるかも

正直これ👇

👉 知らんだけで毎年数万円〜数十万円損する可能性あります

でも逆に言うと👇

👉 知れば防げるし、手取りも増やせる

まずは一歩踏み出そう

「まねのーと」も最初は全然わからんかったけど、

・仕組みを知る
・できることをやる

これだけで、確実に変わってきました。

50代でも全然遅くないです👍

一緒にコツコツやっていきましょう！

続きの記事はこちら👉　「給与所得控除」

でわまた🖐️


関連記事

・子の国民年金を親が払う
・iDeCoの始め方
・ふるさと納税のやり方
・年末調整の見方

投稿 【保存版】収入と所得の違いを知らないと損！50代会社員のための税金の基本 は まねのーとブログ に最初に表示されました。