【実録】50代会社員が「家計のバランスシート」を作ってみた！純資産37万円の現実とエクセルでの作り方

どうも、「まねのーと」です😊

※この記事はFP3級に合格した「まねのーと」が、その後も制度を整理するためにまとめた内容です。

「我が家には、結局どれくらい財産があるんやろ？」

そんな疑問を感じたことはありませんか？

「まねのーと」も以前は、預金や投資の金額はなんとなく把握していました。

でも、住宅ローンなどの借金まで含めて考えたことはありませんでした。

そんなとき、FP3級の勉強で知ったのがバランスシート（貸借対照表）です。

バランスシートというと「会社が作るもの」というイメージがありますが、実は家計でも作れます。

そこで今回は、我が家の家計のバランスシートを実際に作ってみました。

2026年9月1日時点の資産と負債を公開しながら、家計のバランスシートの作り方も紹介します。

「自分の家でも作ってみたい」という人は、ぜひ参考にしてみてください。

※ もしこれからFP3級を受験しようと考えている方は
次の記事で、「まねのーと」が実際に行った勉強法 を公開しています👇
【体験談】「みんなが欲しかった！」FP3級で一発合格｜問題集1冊だけの勉強法
参考にしてみてください✋

【基礎知識】家計のバランスシート（貸借対照表）とは？純資産の計算式

バランスシートは、日本語では貸借対照表と呼ばれます。

企業では、会社がどんな資産を持っていて、どれくらいの負債があるのかを確認するために使われます。

家計の場合も考え方は同じです。

基本は、

資産－負債＝純資産

これだけです。

例えば、

• 預金：500万円
• 投資：300万円
• 不動産：2,000万円

なら、資産は2,800万円です。

ここから住宅ローンなどの負債を引けば、現在の純資産が分かります。

つまり家計のバランスシートは、

「今、自分が持っているもの」と「返さなければならないもの」を整理して、

実質的な財産を確認する表

と考えると分かりやすいです。

「資産」と「負債」の違い

家計のバランスシートを作るときは、まず資産と負債を分けます。

資産

• 現金・預金
• 株式
• 投資信託
• 不動産
• その他の財産

負債

• 住宅ローン
• 車のローン
• その他の借入金

そして、

資産 － 負債 ＝ 純資産

を計算します。

この「純資産」が、現在の家計の財産を考えるうえで重要な数字になります。

家計簿とバランスシートは何が違う？

「まねのーと」も数年前から家計簿をつけていますが、

「家計簿をつけているから、バランスシートは必要ないんじゃない？」

と思うかもしれません。

でも、家計簿とバランスシートでは見るものが違います。

	家計簿	バランスシート
見るもの	お金の流れ	財産の状態
主な内容	収入・支出	資産・負債
分かること	お金を何に使ったか	今どれくらい財産があるか

簡単にいうと、

家計簿＝お金の流れ

バランスシート＝財産の現在地

です。

毎月きちんと家計簿をつけていても、「結局、我が家の財産はいくらなんやろ？」となることがあります。

そんなときに役立つのが、家計のバランスシートです。

家計のバランスシートの作り方

家計のバランスシートは、それほど難しくありません。

「まねのーと」は次の3ステップで作りました。

①家計の資産を一覧にする

まずは現在持っている資産を書き出します。

例えば、

• 普通預金
• 定期預金
• NISA
• iDeCo
• 株式
• 不動産
• その他の財産

などです。

銀行口座や証券口座を確認しながら、現在の金額を整理していきます。

②家計の負債を一覧にする

次に、現在残っている借金を確認します。

代表的なのは、

• 住宅ローン
• 車ローン
• 教育ローン
• カードローン
• その他の借入金

などです。

ここでは「最初にいくら借りたか」ではなく、現在の残高を使います。

③資産から負債を引く

最後に、

資産－負債＝純資産

を計算します。

これで家計のバランスシートは完成です。

最初から細かく計算しすぎる必要はありません。

まずは「何を持っていて、いくら借りているのか」を整理するところから始めればOKです。

【公開】50代会社員の我が家のバランスシート（資産1,262万・負債1,225万）

では、実際に「まねのーと」の家計で作ってみます。

2026年9月1日時点の数字です。

※金額は分かりやすくするため、万円単位で表示しています。

我が家の資産

資産	金額
普通預金	200万円
定期預金	57万円
投資信託（NISA）	321万円
上場株式（NISA）	16万円
県民共済 出資金	3万円
不動産（土地）	144万円
不動産（建物）	521万円
資産合計	1,262万円

資産を合計すると、1,262万円でした。

預金だけではなく、NISAで保有している投資信託や株式、不動産も資産として計上しています。

※不動産の評価額については、固定資産税の課税標準額や実際の市場価格（査定額等）を参考に計上しています。

我が家の負債

続いて負債です。

負債	金額
住宅ローン	1,164万円
車ローン	61万円
負債合計	1,225万円

負債の合計は1,225万円です。

そして、

1,262万円－1,225万円＝37万円

となりました。

つまり、2026年9月1日時点で計算した我が家の純資産は、

37万円　という結果です。（少なっ！）

実際にエクセルで作成した表

「まねのーと」がエクセルで作成した表はこちらです！

【衝撃】「資産1,262万円」でも純資産はわずか37万円だった理由

この結果を見て、正直ちょっと驚きました。

「預金もあるし、NISAもやっている。資産はそれなりにあるやろ」

と思っていたからです。

ところが、住宅ローンと車ローンを含めて計算すると、純資産は37万円。

これを見て、

「資産が多い＝そのまま自分の財産が多い、というわけではないんやな」

と改めて感じました。

例えば、3,000万円の住宅を持っていても、住宅ローンが2,500万円残っていれば、住宅だけで考えた純資産は500万円です。

だからこそ、資産だけを見るのではなく、負債まで含めて確認することが大切なんですね。

50代になって家計のバランスシートを作る意味

「まねのーと」は50代になってから、NISAやiDeCoなどを利用した資産形成について考えるようになりました。

投資を始めると、

「今月はいくら積み立てた」

「運用益がいくらになった」

「先月より何万円増えた」

といった数字が気になりがちです。

もちろん、それも大切です。

でも、資産形成を考えるなら、

「我が家全体の財産は今どうなっているのか？」

を見ることも大切だと思います。

今回バランスシートを作ったことで、我が家の場合は住宅ローンの残高がまだ大きいことが、

数字としてはっきり分かりました。

これから住宅ローンや車ローンを返済して負債が減り、NISAなどで資産が増えていけば、純資産も少しずつ増えていくはずです。

そう考えると、家計のバランスシートは一度作って終わりではありません。

半年後や1年後にもう一度作れば、

「我が家の純資産はどう変化した？」

と確認できます。

これは資産形成を続けるうえでも、分かりやすい指標になりそうです。

家計のバランスシートはExcelやノートでも作れる

家計のバランスシートを作るために、特別なソフトは必要ありません。

ExcelやGoogleスプレッドシートを使ってもいいですし、ノートに書いても大丈夫です。

例えば、最初はこんな簡単な表でも十分です。

	金額
資産	1,000万円
負債	700万円
純資産	300万円

大切なのは、きれいな表を作ることではありません。

自分の家計の「資産」と「負債」を一度整理してみること。

これだけでも、今まで気づかなかったことが見えてくると思います。

まとめ｜家計のバランスシートで「我が家の現在地」を確認しよう

今回は、FP3級の勉強をきっかけに、バランスシートという言葉を知り、

実際に我が家のバランスシートを作ってみました。

バランスシートというと会社の決算書というイメージがありますが、家計にも応用できます。

作り方はシンプルです。

①資産を一覧にする

↓

②負債を一覧にする

↓

③資産－負債＝純資産を計算する

これだけです。

我が家の場合は、2026年9月1日時点で、

• 資産：1,262万円
• 負債：1,225万円
• 純資産：37万円

という結果になりました。

数字にしてみると、普段の家計簿だけでは見えにくかった「我が家の現在地」が見えてきます。

特に50代になると、これからの老後資金や住宅ローン、資産形成など、考えることも増えてきます。

「自分の家って、結局どれくらい財産があるんやろ？」

と思ったら、一度　家計のバランスシート　を作ってみてはいかがでしょうか❓

「まねのーと」も、これから資産形成を続けながら、一年後もう一度バランスシートを作ってみたいと思います。

そのとき、純資産37万円がどう変わっているのか。

今からちょっと楽しみです。

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💡 参考・公的機関リンクとご注意

• 家計の資金計画やライフプランニングの詳細につきましては、公的機関およびFP協会の公式サイトをご確認ください。
  ・日本FP協会 ホームページ
  ・金融庁 NISA特設ウェブサイト

【免責事項】 本記事は、50代の運営者が自身の家計状況を元に作成したバランスシートの実例および個人の感想・学習記録です。資産の評価方法（不動産価値・金融資産等）や負債の分類、純資産の推移は個々の世帯状況や契約条件により異なります。具体的な資金計画や資産運用につきましては、専門家やFP（ファイナンシャル・プランナー）等へご相談の上、ご自身の判断で行ってください。本記事の情報を利用して生じた損害等について、当サイトは一切の責任を負いかねます。

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