遺族年金をわかりやすく解説｜FP3級で分かった会社員と自営業の違い

どうも、「まねのーと」です😊

※この記事はFP3級に合格した「まねのーと」が、その後も制度を整理するためにまとめた内容です。

「自分がもし明日死んでしまったら、残された家族は生活していけるだろうか…」

「毎月高い生命保険料を払っているけれど、本当にこの金額が必要なのかな？」

「まねのーと」も50代になってから、老後資金だけでなく “家族に何か残せるのか” を真剣に考えるようになりました。

そんな中でFP3級（ファイナンシャル・プランナー3級）の勉強を始めて、いちばん衝撃を受けた制度があります。

それが 遺族年金 です。

勉強する前は、「一家の大黒柱が亡くなったら、国から毎月ある程度のお金がもらえる制度でしょ？」くらいの認識でした。

でも実際は、

• 会社員か自営業かで受給額が大きく違う
• 子どもの年齢によって途中でゼロになる
• 妻と夫で支給条件に差がある

など、知らないと危ないポイントがたくさんありました。

この記事では、FP3級レベルで理解できるように、遺族年金をできるだけわかりやすく解説します。

さらに、「まねのーと」が実際に保険を見直した体験も交えながら、50代会社員が今すぐ確認すべきポイントまでお伝えします。

※ もしこれからFP3級を受験しようと考えている方は
次の記事で、「まねのーと」が実際に行った勉強法 を公開しています👇
【体験談】「みんなが欲しかった！」FP3級で一発合格｜問題集1冊だけの勉強法
参考にしてみてください✋

遺族年金をわかりやすく言うと「国の死亡保険」

結論から言うと、遺族年金は 民間の生命保険とは別に、国が用意している家族への保障制度 です。

イメージはこんな感じです。

つまり、会社員は「2階建て」、自営業は基本的に「1階建て」と覚えるとFP3級ではかなり理解しやすいです。

遺族基礎年金（1階部分）とは？

まずは全員共通の土台です。

どんな人が亡くなるともらえる？

• 国民年金加入者
• 会社員や公務員も国民年金に加入しているので対象

誰がもらえる？

ここが超重要です。

「18歳以下の子どもがいる配偶者」または「子ども」だけです。

いくらもらえる？

令和8年度（2026年度）の目安です。

内容	年額
基本額	約83万円
第1子・第2子	各 約24万円
第3子以降	各 約8万円

※毎年少しずつ改定されます。

具体例

夫（会社員または自営業）が亡くなり、

• 妻
• 中学生1人
• 小学生1人

が残された場合。

月額では約10万9千円です。

遺族厚生年金（2階部分）とは？

これは 会社員・公務員の家族への上乗せ保障 です。

誰がもらえる？

• 妻
• 夫（条件あり）
• 子
• 父母など（優先順位あり）

いくらもらえる？

亡くなった人の

• 給与
• 厚生年金加入期間

によって決まります。

FP3級では、

老齢厚生年金の報酬比例部分の3/4

と覚えればOKです。

目安をざっくり

会社員と自営業でどれくらい違う？

同じ家族構成で比較してみます。

👉会社員の公的保障はかなり手厚いことがわかります。

【重要】知らないと危ない3つの落とし穴

落とし穴① 子どもがいないと遺族基礎年金は0円

ここ、試験でも実生活でも超重要です。

例えば、

• 50代夫婦
• 子どもは独立済み

この場合。

「国から何か出ると思ってた…」という人が本当に多いです。

落とし穴② 高校卒業で打ち切り

遺族基礎年金は、

末っ子が18歳になった年度の3月31日まで

です。

つまり、

• 大学進学
• 一人暮らし
• 学費が一番かかる時期

に支給が終わることがあります。

これはFP3級でも頻出ポイントです。

落とし穴③ 妻と夫で条件が違う

夫が亡くなった場合

• 妻は比較的受給しやすい

妻が亡くなった場合

• 夫は55歳以上など条件がある
• 支給開始も原則60歳から

共働きが増えた今でも、制度には昔の名残があります。

中高齢寡婦加算ってなに？

名前は難しいですが、内容はシンプルです。

子どもが成長して遺族基礎年金が終わった後、65歳までの生活を支えるための制度です。

「まねのーと」がFP3級で一番驚いたこと

正直、これを知るまでは、

「生命保険は多いほど安心」

と思っていました。

でも計算してみると、

　・遺族年金は月15万円前後

　・しかも非課税（税金なし）

　・妻の収入もある

　・貯蓄も少しある

すると、

「あれ？ 3,000万円の死亡保障、本当に必要？」

となったんです。

結果として、

• 使っていない特約を解約
• 死亡保障を減額
• 保険料を圧縮

できました。

浮いたお金は NISAの積立 に回しています。

これ、FP3級を勉強していなかったら一生気づかなかったと思います。

まずやるべき3つのこと

① ねんきん定期便を確認

ここを見ます。

• 厚生年金加入期間
• 将来の老齢厚生年金額

これが遺族厚生年金のベースになります。

ねんきんネット（日本年金機構）

② 必要生活費を出す

例：

この不足額を保険で準備すればOKです。

③ 保険を見直す

特に50代会社員なら、

• 終身保険の過大契約
• 使わない特約
• 子ども独立後の高額死亡保障

をチェックしてみてください。

FP3級試験でよく出るポイント

この5つを押さえれば、FP3級の遺族年金問題はかなり戦えます。

まとめ｜遺族年金を知ると「保険の見え方」が変わる

最後に一番伝えたいことです。

　・会社員は公的保障が意外と手厚い

　・子どもの成長で保障は減る

　・不足分だけを保険で補うのが合理的

「まねのーと」がFP3級を勉強して実感したのは、

不安だけで保険に入るのではなく、まず国の制度を知ることが家計改善の第一歩

ということでした。

50代になると、

• 老後資金
• 教育費
• 住宅ローン
• 親の介護

など、お金の悩みが一気に増えます。

だからこそ、公的保障を正しく理解して、ムダな固定費を減らすことが本当に大切やと思います。

まずは今夜、引き出しに眠っている 「ねんきん定期便」 を開いてみてください。

そこから、家計改善のヒントが見えてくるかもしれません😊

でわまた🖐️

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