どうも、「まねのーと」です。
※この記事は、FP3級を勉強している「まねのーと」が、自分の頭を整理するためにまとめた内容です。
FP3級で必ず出てくる「公的年金」。
その中でも、かなり混乱しやすいのが…
- 繰上げ受給
- 繰下げ受給
なんですよね。
「早くもらうのが繰上げ？」
「遅らせるのが繰下げ？」
僕も定期的に忘れます（笑）
というわけで今回は、
- 繰上げ受給とは？
- 繰下げ受給とは？
- FP3級で覚える数字
- 実際どっちが得なの？
を、初心者向けにわかりやすく整理していきますね！
公的年金は原則65歳から受給
まずは基本から。
公的年金には大きく2つあります。
- 老齢基礎年金（国民年金）
- 老齢厚生年金（厚生年金）
会社員の場合は、
「老齢基礎年金＋老齢厚生年金」
の2階建てでもらうイメージですね。
そして、どちらも原則は65歳から受給開始です。
ここを基準に、
- 前倒しでもらう（繰上げ）
- 後ろにずらしてもらう（繰下げ）
という制度があるわけです。
繰上げ受給とは？
内容について
繰上げ受給とは、
60歳〜64歳の間に前倒しで年金を受け取る制度
です。
ただし、早くもらう代わりに年金額は減額されます。
1か月ごとに0.4％減額
FP3級で超重要なのがここ👇
1か月早めるごとに「0.4％減額」
例えば、65歳より5年早い60歳から受給すると…
- 0.4％ × 60か月
- ＝24％減額
つまり、最大24％減額になります。
しかも大事なのが、
一生そのまま減額される
という点です。
繰上げ受給のメリット
- 早く年金を受け取れる
- 収入が少ない時の助けになる
- 健康不安がある人には安心感がある
繰上げ受給のデメリット
- 一生減額されたまま
- 長生きすると総受給額で不利になる可能性あり
- 遺族厚生年金などに影響するケースもある
繰下げ受給とは？
内容について
繰下げ受給とは、
66歳〜75歳まで受給開始を遅らせる制度
です。
こちらは逆に、遅らせるほど年金額が増えます。
1か月ごとに0.7％増額
これもFP3級では頻出です👇
1か月遅らせるごとに「0.7％増額」
例えば75歳まで繰下げると…
- 0.7％ × 120か月
- ＝84％増額
つまり、最大84％増額になります。
こちらも、
一生そのまま増額
されます。
繰下げ受給のメリット
- 年金額を大きく増やせる
- 長生きすると有利になりやすい
- 老後資金に余裕を持ちやすい
繰下げ受給のデメリット
- 受給開始まで生活資金が必要
- 早く亡くなると損になる可能性あり
- 「もらえる前提」で資金計画を立てる必要がある
老齢基礎年金も老齢厚生年金も対象
ここ、FP3級で意外と混乱しやすいポイントです。
| 制度 | 繰上げ | 繰下げ |
|---|---|---|
| 老齢基礎年金 | 減額 | 増額 |
| 老齢厚生年金 | 減額 | 増額 |
つまり、
どちらにも影響する
ということですね。
「基礎年金だけ減る」と勘違いしやすいので注意です。
FP3級でよく出るポイント
ここは試験対策として覚えておきたい部分です✨
| 内容 | 数字 |
|---|---|
| 繰上げ受給 | 1か月ごとに0.4％減額 |
| 繰下げ受給 | 1か月ごとに0.7％増額 |
| 繰上げ可能年齢 | 60歳〜 |
| 繰下げ可能年齢 | 最大75歳 |
「0.4％減」
「0.7％増」
この2つはかなり重要ですね！
実際はどっちが得？
これは正直、かなり難しいです。
YouTubeなどでは、
「年金は早くもらった方が得！」
という意見もよく見ます。
逆に、
「長生きするなら繰下げが有利」
という考え方もあります。
結局は、
- 健康状態
- 貯蓄額
- 働く予定
- 家族状況
によって変わるんですよね。
ちなみに「まねのーと」は、
「自分が何歳まで生きるかわからんし、とりあえず65歳かな〜」
と今は考えています（笑）
こんな受給方法もできる
実は、
- 老齢基礎年金 → 65歳から
- 老齢厚生年金 → 70歳から
みたいに、別々に考える方法もあります。
例えば、
「70歳くらいまで働きたい」
「でも定年後は給料下がりそう…」
という場合。
先に基礎年金を受け取りつつ、
厚生年金を繰下げする考え方もあるんですね。
FP3級では細かく出せんが、実生活では結構大事な考え方やと思います。
まとめ
公的年金は、原則65歳から受給開始です。
そして、
- 「繰上げ受給」は早くもらえる代わりに減額
- 「繰下げ受給」は遅らせる代わりに増額
という仕組みになっています。
FP3級では特に、
- 繰上げ → 0.4％減
- 繰下げ → 0.7％増
この数字をしっかり覚えておきたいですね！
50代になると、
「自分は何歳から受け取るかな？」
と、リアルに考え始めるテーマでもあります。
「まねのーと」も、そろそろ年金シミュレーションをちゃんとやらないとあかんな〜と思っています（笑）
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